Au moment de souscrire à un crédit immobilier, il existe de nombreux éléments auxquels il faut prêter attention. Parmi ces paramètres figure la durée de remboursement. Trop longue, elle coûte cher. Trop courte, elle fait baisser notre reste à vivre. Quelle est donc la durée optimale ?
Ne pas dépasser les 30 ans
Lors de la signature d’un crédit immobilier, on a tendance à vouloir augmenter la durée du remboursement, car on se dit que cela permettra d’avoir des mensualités plus légères. Cette technique est peut être opportune pour les personnes qui ont des revenus modestes et qui doivent se plier à la règle d’endettement de 33% des rentrées d’argent. Or, ce n’est pas forcément une bonne idée. En effet, le crédit en question risque de coûter particulièrement cher, surtout si vous choisissez des délais de remboursement de plus de 30 ans. Les spécialistes parlent même de « suicide financier ». Pourquoi ? Tout simplement parce que sur une durée de 30 ans, le coût des intérêts augmente énormément, des frais d’assurance sont rajoutés sans parler du taux d’intérêt appliqué par les banques qui est plus élevé. De plus, le capital que la banque vous accordera sera peu élevé sur 30 ans par rapport à un prêt sur 25 ans. Une petite somme supplémentaire qui vous sera facturée très chère. Prenons le cas d’un crédit dont les mensualités sont de 500 euros. Sur 25 ans, vous obtenez un prêt de 89 955 € et sur 30 ans, une somme de 98 680 €. Déjà, la différence n’est que de 8 725 euros. Le coût des intérêts est plus choquant. Il est de 60 047 euros pour les 25 ans et 81 321 euros pour les 30 ans soit une différence de plus de 20 000 euros.
En parallèle, vous devez aussi payer cinq ans d’assurance supplémentaires qui représentent un coût non négligeable. Le montant de celle-ci va surtout dépendre du capital emprunté et du taux assurance emprunteur. Après un rapide calcul, vous verrez que finalement, vous vous retrouvez avec une grosse dette qui va mettre à mal vos finances durant un long laps de temps.
Entre 15 et 25 ans, l’idéal
Sur les sites spécialisés proposant des dossiers finance et maison, vous constaterez qu’ils conseillent de ne pas trop étaler le remboursement d’un prêt immobilier. La fourchette idéale est entre 15 et 25 ans. Les banques se montrent plus souples lorsque la durée est courte, car cela réduit les risques de non-remboursement des mensualités. En contrepartie, elles sont prêtes à faire un geste en offrant des taux d’intérêt attractifs et des conditions avantageuses.
Notez que si vous avez des revenus élevés, vous n’êtes pas vraiment tenu de respecter la règle des 33% de taux d’endettement. Tant que votre reste à vivre est acceptable, vous pouvez augmenter le coût de vos mensualités afin de solder au plus vite votre emprunt en réduisant sa durée. Avec le temps, vous avez même la possibilité de renégocier votre contrat auprès de votre banquier pour faire baisser le taux d’intérêt et dans la foulée, le coût du prêt.
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